美国发薪日贷款监管状况探究

一、美国发薪日贷款的根本制约

(1)构想

发薪日贷款,也称为工钱预报应或工钱抵押布告,贷款者布置小额贷款、短期、无计量贷款,贷款者用为了来防腐处置次于的发薪日的展开,发薪日报应。[1]通常100元专款的利钱是10元到30元暗中,最后的期限2周,年利率普通在400%越过,有些年利率是按复合I计算的1000%越过。[2]

发薪日贷款通常有三个特点:(1贷款很小;(2贷款最后的期限在次于的发薪日以前。;(3贷款人可进入专款人开立的核对理由。[3]对专款人的根本请求是:(1有人家无效的岸存款;(2收益起端的蠲;(3无效记载的呈送;(4至多满了18岁。[4]

(2)根本制约

在实质性店消耗的专款人的收益10,00040,000元暗中,收益中位数是22,476元,在内地超越使驻扎的专款人收益超越33,876元。[5]

专款人收益分派

超越四半个的三的专款人收益出生于,自然,有些专款人的收益出生于内阁。[6]同时,这些专款人运用内阁限额或年金保险装饰作为,压倒的多数收益在表面之下20,000元。

1 专款人收益起端分派

在消耗者岸家的职业维护局CFPB)一份大约发薪日贷款制约的小报中,买卖专款人的贷款启动和推迟,同样地,思索薪水贷款和启动新贷款,依据这样的的一般的,现实上使分裂的专款人有很人家。10次级买卖,并薪水了总计达。458元费,超越使驻扎的专款人薪水了781元费。

2  12每月贷款

美国最大的发薪日贷款机构是Advance America,在34每个州都有2400很多铺子,Dollar Financial Corporation它是其次大机构。,具有约1300店,但它的国际比率Advance America要强,它在英国。345家店,在加拿大有459家店。休息两家公司的开展依赖于,ACE Cash Express是美国最大核对兑付支票店的运营商,在37个州具有1371专卖店;Cash America美国典当业。QC Holdings作为在20世纪90年头最前部发薪日贷款商品的发生器经过,具有371孩子连锁商店。

二、发薪日贷款的贷款方法和贷款顺序

(1)顺序

美国发薪日贷款的根本顺序是:专款人到发薪日贷款机构,在次于的发薪日通用一笔小额现钞贷款,同时,专款人向贷款人布置远期核对I。举例来说,贷款者向贷款者开一张卡120美国的小额核对,贷款人可以在两周继(通常是次于的发薪日)兑付支票,贷款者紧接地可购得的100元现钞。

贷款人普通必要复核身份布告、收益布告或岸结算单,同时协会收割机专款人的贷款记载,专款人制约及SCOR软件剖析。[7]拿 … 来说ACE Cash Express实质性店,将专款人知识传输到公司的剖析体系,体系给贷款者作记号,继实质性店收到绕行的说,专款人也将收到封面记载。[8]

贷款期满时,万一专款人的AC心不在焉十足的还款,贷款费除外,专款人将交谈岸理由的退税费。。旁白,未能顺时还款也可以理由额定的提携。。[9]

亲近的到2013年,经过网申请表格发薪日贷款,在美国独一无二的一小使分裂,但它在神速扩张。。消耗者在线实行贷款申请表格,使可以赞颂借记其签帐卡理由debit her deposit account),同时,也可以经过前向D来吸引。。贷款直系的记入专款人理由,休息费直系的经过电子薪水。在线贷款通常设置为无意识的延缓发作。,专款人该当在,阐明他们想顺时还款。[10]

3 发薪日贷款的买卖程序[11]

(二)本钱

发薪日贷款的费通常与贷款数额相互相干联,普通来说,它有力的跟随工夫的变更而使改变方向。在实质性店100元发薪日贷款的利钱普通为10元到20元,利钱的变更告发了。每100元最普通的的利钱是15元,大约人家14天的发薪日贷款来讲,年增长率已走到391%[12]

发薪日贷款的最后的期限通常是两周,但也有变更。,这种变更有两个引起。,一是各州的立宪价格稳定;其次,还款日期打开专款人,超越使分裂的专款人每两周通用薪水。,三半个的一的专款人月薪。

三、联邦和州接管体系

(一)美利坚联邦法规

美国对发薪日贷款的接管眼前分别杂乱,归结起来不一样的接管机构和法度。2003年本对岸风险的把持,联邦存款保险代理人(FDIC)颁布了《发薪日贷款反省原则》(EXAMINATION GUIDANCE FOR PAYDAY LENDING),请求岸在与发薪日贷款机构提携诉讼程序中有理评价风险。[13]20052001年,联邦存款保险代理人,限度拘囿岸与第三方发薪日贷款机构提携。在实践中,这些新价格稳定使岸挂了与发薪日贷款机构的提携。[14]2015该年已惩戒了原则。,增强对与发薪日贷款机构相互相干联岸的风险把持,在首都、混合物、消耗者维护补充价格稳定。[15]

次贷冒险后,美国增强对国际泳联的维护,增强对岸家的职业机构的接管,20102000年底于经过了。2010年华尔街变革和消耗者维护法》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act),在内地人家要紧办法执意发觉T。CFPB)。扩大某人的兴趣消耗者岸家的职业维护局B,许诺一般的岸家的职业消耗相干,其任务是为了确保财务作弊的公平性、明晰度和竟争能耐。[16]这将由联邦岸接管机构许诺。FTC契约使分开,增强消耗者岸家的职业维护,增强实质性接管价格稳定的绘样。[17]消耗者岸家的职业维护局对非存款性岸家的职业机构监视的抱反感中使具体化发薪日贷款机构,维护局应活期请求小报或许棉纸反省以评价倘若契合联邦消耗者岸家的职业法度的请求;获取运动或依从性体系的知识;风险瞭望局,它评价风险、评价或风险歧视。维护局可以请求、布置或保持新大约记载。维护机构可以绘样价格稳定来确保,实行工作的能耐。这些请求使具体化对其许诺人、董事又键权杖的树立审察。[18]

2013年,消耗者岸家的职业维护局颁布了对发薪日贷款机构的监视顺序,使具体化去市场买东西、贷款顺序与贷款发给顺序、还款顺序、阻塞与消耗者规制的得五分枝节的。

很多的贷款都是在美利坚联邦法度中价格稳定的。36%的上极限,但现时。,联邦法度的功能是限定的的。联邦内阁心不在焉对发薪日贷款机指派立答应体系,钱币利率也心不在焉上极限。,不过老实贷款法Truth in Lending Act)及Z价格稳定请求落落大方揭露财务本钱。[19]其任务是确保专款人相识的人,确保它是在完整逮捕后做出的选择。

价格稳定Z次要价格稳定以下知识质地:最初的,价格稳定Z必要贷款的普通制约和详细的情况。,同时其详述了人家范例解说何为总制约:可供专款人运用的总财富。这是对发薪日贷款中贷款人实行工作的根本请求。其次,价格稳定Z请求专款和约中揭露专款报酬这笔贷款所要薪水的费又专款人总共必要发还的财富。经过这些知识,贷款者可以分别于休息消耗。第三,价格稳定Z请求贷款钱币利率年报揭露。四分之一,价格稳定Z每笔贷款的财富和还款工夫为,提示贷款者他们必要阐明他们会。[20]

(2)各国的价格稳定

美国接管政府规射中靶子发薪日贷款争议的古地块是发薪日贷款以为倘若激起性欲通知荣誉一世纪一次的化,这理由客户有力偿债的婚约提高某人的地位。,终极堕入婚约冒险。国民的策略性选择信赖,他们将发薪日贷款留意可以持久的、高本钱的、紧要通知荣誉,或高利,年利率高达。不一样的逮捕理由了不一样到何种地步的。[21]

美国大致上下定义了三个:大约容许,像周、加利福尼亚州,追究蠲美国55%的发薪日贷款机构记录在28个容许发薪日贷款的州;[22]大约容许但有很多限度拘囿,就像出色的甲板舱;有些是完整取缔的,像周。

对发薪日贷款一向在争议。助推器以为,追究蠲,发薪日贷款机构运营费与其本钱相形配,它不决定的能发生高额言归正传。,同时它可以布置从休息去市场买东西无法吸引的维修服务,而且可以提高某人的地位孩子福利、压低意味着走上歧途,与休息可撤换的方法相形发薪日贷款的本钱更低。持不认可见者以为发薪日贷款是从低收益群体榨取大量,他们无法布置抵押布告品吸引正规军的低钱币利率贷款。发薪日贷款机构应用使分裂专款人认知拘囿及应急偏爱性,伤害了消耗者的维护,而且在粗犷的婚约催收行动。[23]

1 三种接管模特儿下的国民接管[24]

模特儿

代表国

习俗钱币利率限度拘囿对某社团停止经济歧视

发薪日贷款出色的贷款财富

发薪日贷款最后的期限请求

取缔型

马萨诸塞州

2%

佐治亚州

3%

容许型

俄亥俄州

10%

500

全体的学时≥31

密歇根州州

5%

600

≤30

限度拘囿型

佛罗里达州

7%

500元(使具体化本钱)

7学时≤31

美国科罗拉多州

7%

500

全体的学时≥6个月

1. 美国纽约州之别名的价格稳定

美国纽约州之别名完整取缔发薪日贷款。《美国纽约州之别名刑法典》第三使分裂射中靶子诈骗走上歧途第条目了二级高利走上歧途:当人家人在心不在焉法度使可以或容许的制约下,有意逐渐增加或脱去行使兴趣的制造硬币或意味着作为专款利钱,该钱币利率超越每年25%,或许在更短或更长的工夫内走到相通程度钱币利率的制约下,指派二级高利走上歧途。二级高利走上歧途是E级死罪。

条目的一级高利走上歧途:当人家人在心不在焉法度使可以或容许的制约下,有意逐渐增加或脱去行使兴趣的制造硬币或意味着作为专款利钱,该钱币利率超越每年25%,或许在更短或更长的工夫内走到相通程度钱币利率,且行动人先于曾犯高利走上歧途或行动人的行动是高利荣誉与逐渐增加的生意规的一使分裂时,指派一级高利走上歧途。一级高利罪是C级死罪。

在纽约有理解力的婚约法中General Obligations Law)中第5-501条目:但本法第五使分裂除外,六节不断地休息价格稳定。,利钱该当使具体化无论什么钱。、物件、或因诉讼案件或贷款延误而发生的费,按每人每年6%计算。,除非有不一样的钱币利率价格稳定。万一利钱按以下方法免费、领养,年利率可以超越6%:(1由;(2岸法价格稳定的股本权益或休息证明,组织对作为贷款的抵押布告房产的权利的对象提携中在公司或使无空闲进取心的极度的者权益。

条目:更刑法典第和第条,在心不在焉法度特别价格稳定时,前述的出色的钱币利率,遵从的无论什么25万元越过的财富的贷款。

Otoe-Missouria Tribe of Indians v. New York State Dep”t of 鳍。 维修服务案中,法院提示,每年的贷款钱币利率16%,超越25%即为走上歧途。法院在奖给在中提到:还击缺陷岸且心不在焉营业资历的贷款人抬出去小额通知荣誉的一般的是16%。同时,其计划在处置跨州的买卖时,法院审理贷款人在发贷款款时所汇编到的专款人的知识,该当可以断定其所属州倘若取缔该买卖。

Matter of People of State of New York v. County Bank of Rehoboth Beach, Delaware 在人家证明某事属实的证据中2007),出色的法院上诉法院:“发薪日贷款是一很好的型的小额短期信誉,专款人认可发还下一笔贷款。。鉴于这类贷款的短期性,发薪日贷款的年化钱币利率都高于美国纽约州之别名容许的出色的钱币利率。”

2. 法度条文

加利福尼亚州对发薪日贷款有特别的价格稳定,加利福尼亚州的立宪机关显示证据消耗者大约基金财富在300元到2500元暗射中靶子分期报应贷款请求,譬如,在2010年,立宪机关抬出去了可偿付信誉发觉机遇实验单位放映,作为步行供需差距的最初的步。为实行该实验单位放映,加州早已决定了专非常改善办法,侵入将容许更多的加州人吸引在300元到2500元暗射中靶子分期贷款。

有用意与该项任务,该当向生意监视委任状计划申请表格,而且其该当在生意监视代表处有良好的信誉记载,心不在焉未完的实行运动或许在缺陷,触及申请表格并薪水计算的理事。还没有法度答应但对参加权感兴趣的实质性,该当依据代表处请求的方法向其触及答应证申请表格和申请表格与本项任务协会申请表格书,他们还应向身体部位问询处薪水费。,实质性该当心不在焉由加州岸家的职业接管机构或许休息州的岸家的职业接管机构还击其在停止的实行运动或许休息惩戒运动。未吸引答应证不得申请表格22370条目的钱币利率一般的。

贷款应契合崇拜者请求:(1该当是无计量贷款;(2贷款钱币利率按单程票计息;(3持牌人须在申请表格时以封面计划。12数字书写体铅字)开端以下真理:(A)专款财富;顺时发还总费(使具体化行政费)、贷款本息薪水;理性联邦贮于蜂箱中体系ZRegula计算的实质性的年利率;活期还款财富;晚的日志;一份布告使具体化提早还款将增加。不提早还贷的没收物;(B)一份布告告语消耗者在绕行的被答应人其企图取消贷款而且在实行贷款今后的营业日完毕前发还原主基金后,取消贷款的兴趣;(4万一潜在专款人可以选择实足12印记书写体铅字大小的知识或由12揭露书写体铅字大小的印刷正本,被答应方应向消耗者布置蜂窝式便携无线电话A。3揭露第款请求的真理,潜在专款人应可以人工操作修正;(5贷款的最低消费财富葡萄汁300创办资本(元),在表面之下最低消费一般的价格稳定的最后的期限:(A初始基金廉价失望的图书没有500元贷款是90天;(B初始基金廉价失望的图书大于或同样看待500元,但在表面之下1500元贷款是120天;(C初始基金廉价失望的图书大于或同样看待1500元贷款是180天。

依据单利计算的年利率订立和约,商定或许接见免费的利钱上极限不一样:(1)未发还基金廉价失望的图书没有或同样看待1000元的,36%或许做加法美国次要贷款钱币利率,他们中较低的。贷款发给日计算的钱币利率;(2未偿基金廉价失望的图书大于1000元,但在表面之下2500元的,35%或许做加法美国次要贷款钱币利率,他们中较低的。贷款发给日计算的钱币利率。

经身体部位制裁的参加,本项任务被答应人可以订立和约。,行政费应紧接地全额逐渐增加,财富不得超越崇拜者一般的:(A)最初的笔专款基金(不含行政费)的7%或许90元(以较不重要的者为准)。(B其次或后续贷款基金(不使具体化神通)6%或许75元(少者少)在同人家TI价格稳定。,贷款人不得逐渐增加超越每一行政费。

当专款人未能顺时还款时,贷款人可以请求专款人取偿,他们可以订立和约在议定书中拟定或搜集AR。:(1实足一截晚的期7天的,财富不超越14元;(2实足一截晚的期14天的,财富不超越20元。同时,万一贷款人选择逐渐增加待完成的事,该当运用法度价格稳定的晚的日志,充分发挥潜在的能力以下请求:(1一次拖延不得超越一次;(2陆续的30一半天不得超越两遍拖延。;(3万一专款人早已期满180天或更长工夫的晚的将理由专款人公开、累计利钱和待完成的事超越180%,不再逐渐增加待完成的事;(4)被答应人或许其全资分店为筹资将未发还的债务失望或许参加给孤独方以前,至多在专款人30天。

事实监视助理导演应24每月反省参加项任务贷款人。

3. 出色的甲板舱

德州在高利法射中靶子价格稳定:在法度缺漏的制约下健康状态最大维护,年利率超越10%前述的贷款行动将被留意高利。;万一单方不一样意年度利钱,则不得超越6%[25]

2000年前,德州心不在焉规射中靶子发薪日贷款以为的相互相干价格稳定,直到德州经济委任状The Finance Commission of Texas)使清楚地被人理解了大约新的价格稳定来回应大约发薪日贷款的控制。[26]Texas Finance Code在中提到,发薪日贷款不得在表面之下7天的最后的期限,每个贷款人每月的费10元费,100元贷款将在两周内逐渐增加。元费,它的年利率很高。309%,同时,容许续贷款款。,但费该当压低。,[27]譬如,大约10028生命之火的熄灭贷款,不得不整个搜集。元费。出色的甲板舱的年利率高于10%消耗贷款由消耗者协会问询处布置。the Office of Consumer Credit Commissioner)许诺,譬如发薪日贷款也由其绘样价格稳定、发出答应证和接管日常经纪运动。[28]

资历审察:德州高音的请求将年利率上调至EXC。10%消耗贷款该当吸引制裁。[29]

知识揭露:单方暗射中靶子和约该当使具体化、买卖日期、贷款总计达、免费财富(现实免费财富A,[30]推迟还款时应划出还款日期。[31]更在,它还请求办事处的据以取名和地址,并停止风险预警。:这笔贷款不克不及充分发挥潜在的能力一世纪一次的的资产必需品。,不得不用于短期和即时的现钞必需品。同时,贷款数额及实质性的的。[32]

最后的期限:专款人有权提早还款,提早还款后,贷款人该当发还;[33]赞颂持非常核对不克不及超越31天,31几天后,你该当去秘密的。[34]

2005年德州的消耗者破费在发薪日贷款上的数额达亿元。20112006年,立宪机关经过了两项法案。,以专款为根底限度拘囿贷款总计达,所需财富不得超越每月住房25%,又不得超越专款人月收益的32%。但这两个法案并心不在焉限度拘囿钱币利率,也心不在焉阐明延缓发作贷款的数。[35]

在州投标心不在焉对发薪日贷款做出无效接管的条款下,德州四的大的城市绘样了鉴定来规制发薪日贷款,各城市的鉴定质地相似物,在内地,休斯顿在以下条目中有特别价格稳定:最初的,发薪日贷款的数额不得超越专款人月收益的20%;其次,延缓发作贷款财富不得超越3次,这非常好的了老实贷款的价格稳定4不这么死板的;第三,每回延缓发作至多收到一笔基金25%发还整个专款;最后的,请求专款人布置钱币标准酒精度,而缺陷让专款人解说他们每月的收益。[36]

四、法度监视体系

(1)钱币利率限度拘囿请求

在美国,每个州都有本人的法定出色的钱币利率,美利坚联邦内阁有蚂蚁,该法案价格稳定,万一钱币利率超越法定出色的限额的两倍,不管怎样是岸家的职业机构贷款不然私有的贷款,极度的指派高利罪,属于联邦死罪。为了垄断不公开的高利,美利坚联邦法度条目,利钱使具体化费,决定贷款钱币利率倘若超越,敝还必要向贷款人逐渐增加费,譬如、操作费用等也提高某人的地位了利钱。。[37]

在限度拘囿出色的钱币利率的州立宪中,最大钱币利率的限度拘囿通常打开:(1)贷款用功;(2)贷款很好的;(3贷款人典型;(4专项贷款。出色的钱币利率通常是系牢钱币利率,它也可以打开大约样品的漂率。,譬如,联邦贮于蜂箱中减价。国民对非消耗性贷款的高利限制为 5%,通常消耗信誉高利的限额是每年一次17%。轻蔑的拒绝或不承认国会普通不干涉国际贸易,但也有反对。,如还击发薪日贷款,200610往年1月,美国国会山经过了每一特别法度。,价格稳定向硬挺着及其增加权杖发给的消耗贷款年利率不得超越36%[38]

发薪日贷款是次级贷款的人家很好的,次级贷款是要点B布置信誉,次级专款人更轻易失约,实质性的的次级贷款通常逐渐增加上级的的费,大约岸进入次级贷款去市场买东西,鉴于,200125家最大的次级贷款贷款人射中靶子10Home是岸的附设机构。[39]

次级贷款公司布置不一样的贷款,岸可以从客户存款中发贷款款。,但次级贷款机构该当借钱才干贷款。,譬如,次级贷款机构次要赚利差,同时,次级贷款者通常借钱给:率先是信誉记载差的人。,其次类是缺少信誉记载的人。,第三类是那个负债累累。去市场买东西竞争日益聪明的,强奸次级贷款机构深刻潜在客户,信誉美质较低,失约风险提高某人的地位。[40]譬如接管者开端增强对岸参加到次级贷款的接管。

1978美国出色的法院Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp一案,鉴定是:在钱币利率高于岸客户得第二名州所容许的钱币利率时,《通国范围的岸法案》使可以在人家州经纪的通国范围的岸向州外信誉卡客户就未付廉价失望的图书逐渐增加按营业地得第二名州答应钱币利率计算的利钱。奖给提示:Omaha Bank状态内奶罩加州,假如契合内奶罩加州出色的钱币利率,你可以向休息州的住院医师贷款。。明尼苏达州的住院医师老是可以释放看见内奶罩加州。,你可以在内奶罩加州贷款。,心不在焉启发以为,高利把持法将遵从的这些买卖。万一岸的状态打开,状态这些术语的含意将庞大地传播。,这理由了同龄人复杂体系的杂乱。[41]

Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp一案继,通国范围的岸不再受到各州反高利法的限度拘囿,鉴于这些岸可以选择在心不在焉高利限度拘囿的州记录,继在通国开展事实。已经,反高利法大约休息的信誉机构仍具有制裁。为了防止各州反高利法的限度拘囿,最前部贷款人签署提携在议定书中拟定partnership agreements),这些岸受付托向习惯发贷款款,在岸贷款继,再将贷款失望给发薪日贷款机构,使具体化从客户处逐渐增加资产的兴趣,这样的,发薪日贷款机构可以继续为客户布置维修服务。在这一时间,发薪日贷款以为举起明显的增长。[42]

OCC公司注意岸预防风险的方法。,在其2000年的Advisory Letter中详细的周转了发薪日贷款的风险,使具体化信誉风险、买卖风险、集合性风险、合规风险与法度风险等。。[43]2002年在Eagle National Bank在人家证明某事属实的证据中,钱币监督署显示证据,鉴于岸集合事实于发薪日贷款,岸把他们的财务存在能耐停车冒险在家,它把规的完成柄了第三帕。,该规违背了担保真实可信的的岸业一般的。。同时,岸家的职业完成助理导演办事处请求Peoples National Bank挂对待发薪日贷款事实,理性逗留令,Peoples逗留了同Advance America的使接触并薪水了175000以元计的根据民法的没收物。[44]20042001年,人民岸钱币监督部终极价格稳定:岸事实Final Rule: Bank Activities and Operations中计划,要起作用的打击参加发薪日贷款的通国范围的岸,尤其触及消耗者欺诈的机构,没错。4家与发薪日贷款人终止贷款启动合约的通国范围的岸采用了实行办法,请求岸挂与发薪日贷款人的相干。[45]

2005年联邦存款保险代理人更多对州岸与发薪日贷款机构的行动停止规制,限度拘囿了州岸与第三方发薪日贷款机构提携。

在实践中,这些新价格稳定使岸挂了与发薪日贷款机构的提携。[46]然后,各州《反高利法》回复了对发薪日贷款的规制。

(2)知识揭露请求

州德国国会大厦和国会刺了对发薪日贷款机构的胁制知识揭露请求。

在大约州,发薪日贷款机构要明显地揭露知识,为专款人布置封面和约在议定书中拟定。这些揭露可以使具体化关心贷款限制的知识,关心法度限度拘囿的知识。[47]

老实贷款法Truth in Lending Act)是眼前规制发薪日贷款以为最要紧的联邦法度,绘样于1968年,从此,它早已被修正了好几次。。《老实贷款法》的任务是请求消耗贷款的贷款人向消耗者揭露贷款所必要的真实费。[48]一开端,发薪日贷款机构宣称他们不受该法约束,鉴于他们不对待消耗信誉。。但法院现实上一致认可。,发薪日贷款应受到《老实贷款法》价格稳定。[49]2000年,美利坚联邦贮于蜂箱中委任状(Federal Reserve Board)惩戒了价格稳定ZRegulation Z)的正式解说,详述的价格稳定《老实贷款法》规制发薪日贷款。

譬如,工薪日贷款人该当注意诚信誉款Z的揭露请求。《老实贷款法》价格稳定了两项键揭露:费和年利率APR),请求该当在极度的和约或在议定书中拟定THA中,详述的贷款财富、诉讼程序费和年利率。不过鉴于年利率是本,而发薪日贷款的特点及最后的期限否一致,不一样客户的年利率特质很大,发薪日贷款机构无法颁布一致的年利率。不过美国30各州请求发薪日贷款机构至多该当在他们贷款记载中详述的列出年利率。

老实贷款法与价格稳定Z还请求发薪日贷款机构在传播贷款商品时停止知识揭露,同时,使感激布置周期性I。,区别敞开式和瓶或罐装的借阅方法。[50]《老实贷款法》有不一样的揭露请求,后者的揭露请求更多,它还请求揭露财务总本钱。。开端信誉规是每一财务规。,理性为了规,债务人有理反复与他们的买卖,这些放映使具体化合法信誉卡贷款和W。[51]

更揭露规射中靶子走上歧途的知识,价格稳定Z也有规射中靶子知识塑造的价格稳定。率先,前述的请求的揭露该当记载在案,同时,专款人可以吸引重行装饰的道路。;其次,前述的知识的质地该当孤独,尤其在本钱枝节的、年利率和钱币利率该当变明朗明了。;最后的,键知识的揭露该当在SIG以前,抵押专款人完整相识的人。[52]

(三)贷款限制等限度拘囿。

1. 答应证事实

整个的州都对发薪日贷款机构有各种塑造的答应请求,对发薪日贷款机构的资历停止审察,同时,也有这样的的事实:、筹资方法价格稳定,对违法行动的处分。[53]联邦存款保险代理人对与发薪日贷款提携的岸停止接管,请求岸审察与其提携的发薪日贷款机构的风险。

2. 限度拘囿延缓发作贷款

美国梨形人造宝石法案1214House Bill 1214)计划了胁制性的免息还款传播规,容许专款人可以选择每半年一次发还至多六等额的发薪日贷款。[54]

整个的州取缔直系的过渡贷款direct rollover loans)。越来越多的州也胁制请求如下贷款人的数据库,限度拘囿贷款人向早已在休息贷款人数据库射中靶子专款人贷款。这可以无效垄断专款人屡次向不一样的贷款人专款走到延缓发作(rollover loans)的任务,提高某人的地位岸家的职业体系的风险。[55]

3. 贷款数额

略为死板的的州鉴定,限度拘囿同样专款人收到的贷款数,在专款人继续专款的制约下,该当有必然的工夫以一定间隔排列。。非常州对单笔发薪日贷款的出色的限制停止了限度拘囿,取缔向专款人发贷款款。不断地大约州采用分区法以限度拘囿发薪日贷款机构的状态选择。[56]

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